laosege 银行盯上“县城贵妇”

文｜柒财经laosege

前段本事，飘在帝都的\"85后\"柒柒，抽空回了趟故乡。

她发现，家乡的小伙伴们，在这个凛凛的冬季又迭代了一波\"吃穿住用行\"：

收拾着三家好意思容店的朱朱将购物偏好从逛市场买名牌升级到了\"私东谈主定制\"，她说咫尺流行个东谈主专属的先锋，\"量文学衣\"才调阻绝撞衫；

体制内的六六刚生完二胎，怕之前的屋子不够住，最近在老婆两边父母的襄理下，新起先一套200㎡的大平层；

\"拆二代\"李李十一黄金周刚去港澳散步一圈，春节又准备全家飞日本，\"东谈主生苦短，执紧享受当下\"，她说。

2024年的互联网上，莫得哪个群体比\"县城贵妇\"更具含金量和风向标意旨。

从\"百丽治服县城贵妇\"到\"阿迪达斯收割县城贵妇\"、\"lululemon盯上县城贵妇\"，似乎，\"县城贵妇\"在那边，品牌就涌向那边。

煎熬\"苦日子\"已久的银行也不例外，纷繁将眼力对准了这块待深垦之地。

01银行掐尖\"县城贵妇\"

柒柒来自西北某经济水平五六线的小城，2023年该市城镇住户东谈主均可讹诈收入约为3.75万元，不足一线城市的一半——2023年北上广的东谈主均可讹诈收入分辩为8.16万元、8.48万元、7.5万元。

可即便如斯，银行在\"掐尖\"当地朱门时，涓滴不手软。

\"这些个银行的，险些跟疯了一般。\"

有天傍晚，柒柒和四五发小在一家中高等餐厅约饭，蜗步龟移的六六落座后，怒火冲冲地抛出这句话，惹得全球面面相看。

六六端起桌上的茶水，猛灌一口，平复了下情怀，这才启齿：\"你们是不知谈，我都快被银行阿谁客户司理烦死了。我家前阵子不是换了套大点的屋子嘛，就去银行商讨了房贷的事儿，想着这几年利率一直鄙人调，没准能薅点‘小羊毛’。好家伙，这一脚跻身去，就跟进了盘丝洞似的，挣脱都难！\"

一旁的李李传诵谈：\"咋回事啊？银行未便是按经由处事，给你先容先容居品，至于气成这样？\"

六六瞪大眼睛，提高了音量：\"要真这样欣然就好了。我临了其实也没办贷款，全现金付的。但客户司理从此便死拽着我不放，成天打电话、发微信，倾销各式搭理居品，从大额存单到五星基金、保障套餐，烦不堪烦。还让我给她引荐熟东谈主。\"

\"今天地班后尽然际遇了，一句‘碰劲了’，便拉着我叨叨个没完，完全不顾及我有莫得兴味。这不就来晚了嘛。\"六六两手一摊。

坐在傍边的朱朱接起话茬：\"你这算好的了，我前次际遇的更离谱。便是进去问问有莫得利息高点儿的存钱表情，趁便把到期的按期入款转存一下。刚坐下，业务员就给我开启了‘洗脑样式’，片刻让我办张信用卡，一会让我通盘无忧贷，片刻又说黄金增值长进好，吹得甜言蜜语。我就说我只想安详存个钱，对风险投资不伤风，收尾他还不捐躯，拿着贵寓一顿输出，说什么错过此次契机就再也遇不到这样高的收益了……\"

李李皱着眉头说：\"他们这样搞，顾主都被吓跑了。\"

柒柒听着姐妹们你一言我一语的吐槽，有感于银行的\"开荒掘金热\"，但又不认为过分不测。

固然下千里市场东谈主群的皆备收入莫得大城市高，但因为家庭资产欠债表无数不受房贷拖累，反而闲钱更多，也更敢费钱。

清华大学的一项窥探露出，县域住户中70%领有房产，58.5%领有汽车，且有房一族中近6成莫得房贷。与之酿成巨大互异的是，2022年北京、上海的居住支拨占比达40.2%、37.1%，远高于寰球平均水平的24%，是制肘破钞的最约莫素。

▲图为2022年居住支拨占比 数据起头：《中国统计年鉴2023》

总之，无贷孤独轻，\"县城贵妇\"们往外掏钱时会更有底气，也让银行看到了疏漏里的\"光\"。

02霸占下千里市场

在应聘银行的营销岗亭时，安欣在口试阶段收到了一份考题：怎样更有用地鄙人千里市场开展业务。念念量许久，他决定以故事的表情作答。

安欣把我方编造为某行零卖部门的讲求东谈主，为鄙人千里市场赢得先机、拿获红利，他规划了多种决策：先组织团队进行实地探听，深化瞻念察需求端的痛点、难点，然后有针对性地推出信贷、入款、搭理等居品；与电商平台、原土企业达成配合，多渠谈斥地客源，同期塑造互异化特质，撬动长尾效应。

简便的翰墨背后，藏匿着银行向下蔓延的洪志和决心。

小红书上，银行打工东谈主躬身田间地头或小心农家大院、繁衍场等的条记漫山遍野，有举办反诈讲座的，有外拓开立待业金账户，也有实施富农贷的……

▲小红书上，银行打工东谈主躬身田间地头或小心农家大院、繁衍场等的条记漫山遍野 图源：小红书

公开露馅的信息中，尽管银行的总网点数已连合多年保持缩编态势，但细分地舆位置，下千里市场却在逆势\"扩展\"。

以界限最为高大、发射最为开阔的工商银行和邮储银行径例，据天眼查，规章2024年上半年末，这两艘「航母」的网点数目分辩为15453个、39326个，对比2023年末，再度减少了6个、38个，但二者却在财报里异途同归地强调了对县域的酷好。

前者写到，加大县域州里地区布局，新增遮蔽4个空缺县域，网点县域遮蔽率陶冶至87.0%。

后者直言，加强县及县以下区域成就资源插足，提高金融服务的可及性，论说期内，新开业网点中位于县域的有56个，占比达78%，在国度乡村振兴要点帮扶县以及参照要点帮扶县处治的新疆和西藏新设商业网点6个。

▲图为六大行网点数目变化 数据起头：各银行财报

在柒财经看来，银行\"下乡进村\"，主要有政策导向和践诺利益的双重考量。

一方面，反馈国度乡村振兴的主题，银行动作\"万业之母\"，积极配合顶层策略，支柱并推动县域支行发展，巩固脱贫攻坚的恶果，既是牵累，亦然荣誉。而加多县域支行网点，是行径的中枢举措之一。

另一方面，相较一二线城市的弥漫现象和过度内卷所在，三线及以下的渊博县域，经济活力旺，\"剁手\"盼愿强，仍存在可挖掘的增量，既是前文提到的\"县城贵妇\"们后光四射的迫切配景，亦然银行求解\"第二弧线\"的关节复旧。

从各省公布的收货看，这两年县域GDP增速无数跑赢大盘。比如陕西，2024年前三季度，该省GDP同比高潮4.6%，其中，县域GDP同比高潮6.0%，较上半年又陶冶了0.2个百分点。

03收拢疏漏里的\"光\"

宏不雅经济深度蜕变，同行竞争烈度加重，终点是国内信贷需求偏弱，LPR（贷款市场报价利率）束缚下调等，使银行靠近着空前挑战。

柒财经梳理，2024年上半年，42家A股上市银行共竣事营收2.89万亿元，较上年同期的2.95万亿元缩水576.19亿元，其中16家上市银行出现营收下滑；共竣事净利润10914.54亿元，较上年同期的10874.36亿元仅多赚40.18亿元，同比微增0.37%。

当通盘赛谈步入慢步慢行，以致\"踏踏实实\"的周期后，渴慕增长的银行不得不放低身材，从头疑望稠密县域的契机和地位。

按照中国最新的行政区画统计，规章2024年4月22日，寰球共有县级行政区画单元2848个，包括县、县级市、市辖区、林区、矿区、旗等多种类型；阐发\"七普\"公报，2020年纳入统计的1874个县域，常住东谈主口系数达到了7.48亿东谈主。

信达证券最近指出，中国下千里市场与头部市场（界说为我国一线和二线城市所处区域的破钞市场）的东谈主口增速差距收缩，住户破钞意愿陶冶。从东谈主群结构看，频年来高线城市回流东谈主口增多，破钞后劲焕发，下千里市场线上购物东谈主群中，女性占比更高。

对此，柒柒深有体会：破钞左迁的飓风，显着绕过了县城，\"县城贵妇\"们，正在这波史无先例的内需开释谋略中，站上\"C\"位，扛起大旗。

同期，这又意味着，下千里市场之于银行的价值，不再是\"被淡忘的边际\"、\"业务的补充\"，而是\"疏漏里的光\"、可带动其上前驱驰的\"火车头\"。

践诺上，不少起而行之的玩家还是喝到\"头啖汤\"，也即咱们在上部分投砾引珠的\"践诺利益\"。

某股份行东谈主士暗示，昨年因为加强了县域网点，以及部分城市一、二级支行的业务推动力度，获得了出东谈主猜度的收货，尤其是钞票处治和破钞信贷业务，增势喜东谈主。

对于这少许，也不错从农业银行的功绩推崇中管窥一二。2023年，该行净利润增速领衔六大行，来自县域的力量功不成没；2024年上半年，该行营收、净利润均庄重上行，是六大行队伍里独一对增的成员，且净利润增速赓续位列第一。

▲图为农业银行县域金融业务推崇 数据起头：农业银行财报

由果溯因，畴昔数年，农业银行发力县域金融业务，该部分营收从2019年的2356.38亿元扩大到2023年的3313.01亿元，占比从37.6%攀升至47.7%，并进一步至2024年上半年的49.8%；税前利润从2019年的977.72亿元扩大到2023年的1525.49亿元，孝顺度从36.68%攀升到49.62%，答复特殊可不雅。

值得瞩主张是，农业银行亦然六大行中，独逐个家网点继续扩编的选手。

尝到\"甜头\"的又岂止农业银行。

2023年，民生银行附庸村镇银行接纳入款总数361.81亿元；

2023年，常熟农商行旗下村镇银行总入款439.71亿元，增幅23.61%，总贷款416.10亿元，增幅17.19%；

2024年上半年，皆鲁银行县域支行入款余额1278.95亿元，较上年末增长11.23%；县域贷款余额985.06亿元，较上年末增长13.84%；县域客户数达到210.77万户，较上年末增长6.14%。

风起于青萍之末，趋势转向后，县域还是成为银行艰巨的新机遇、新动能、新蓝海。

而在这趟\"开往春天的列车\"上，通盘银行都正负重致远。